A Qlara Assurance reivindica um modelo sem comissões das seguradoras, centrado nos interesses do cliente. Desde o final de 2025, o quadro regulatório francês endureceu as obrigações que pesam sobre os intermediários, o que modifica os critérios concretos a serem examinados antes de confiar a gestão de seus contratos.
Dever de aconselhamento contínuo: o que o quadro regulatório de 2025 muda para os segurados
Otimização de cobertura, independência, acompanhamento personalizado: os argumentos comerciais dos corretores de seguros se sobrepõem amplamente. O quadro regulatório que entrou em vigor em 31 de dezembro de 2025 impõe agora um dever de aconselhamento contínuo, com rastreabilidade de cada revisão de dossiê.
Concretamente, um corretor não pode mais se contentar com um aconselhamento no momento da subscrição. Ele deve documentar os ajustes de cobertura propostos ao longo da vigência do contrato, provar que reavaliou as necessidades do cliente e arquivar cada troca significativa.
Para um escritório como Qlara Conseil, que renunciou às comissões pagas pelas seguradoras, essa obrigação reforça a coerência do posicionamento. O modelo baseia-se em honorários pagos diretamente pelo cliente, o que elimina o conflito de interesses clássico. Quando o acompanhamento regulatório exige uma revisão regular, a ausência de remuneração pela seguradora alinha o aconselhamento ao real interesse do subscritor.
Para aprofundar esse posicionamento e suas implicações concretas, as soluções Qlara Assurance sobre Créditos e Investimentos detalham o funcionamento do modelo sem comissões aplicado às empresas.
Remuneração do corretor de seguros: comparação dos modelos em 2026
A forma como um intermediário se remunera condiciona a natureza do aconselhamento prestado. Três modelos coexistem no mercado francês. A tabela abaixo resume suas características.
| Modelo de remuneração | Fonte do pagamento | Risco de conflito de interesses | Rastreabilidade do aconselhamento |
|---|---|---|---|
| Comissões da seguradora | Companhia de seguros | Alto (incentivo a colocar certos contratos) | Variável conforme o escritório |
| Honorários do cliente (modelo Qlara) | Cliente diretamente | Baixo (sem vínculo financeiro com a seguradora) | Integrada ao acompanhamento contratual |
| Modelo misto | Comissões + taxas de gestão | Moderado (dupla fonte, transparência parcial) | Depende da política interna |
O modelo de honorários permanece minoritário na França. Qlara Conseil o reivindica como uma escolha estruturante: renunciar às comissões elimina o incentivo à superseguro ou a direcionar para um produto mais rentável. Em contrapartida, esse modelo implica um custo visível para o cliente, onde as comissões estão integradas no prêmio e, portanto, menos perceptíveis.
O que o cliente realmente paga em cada modelo
Em um esquema clássico de comissões, o custo do corretagem está diluído no prêmio do seguro. O cliente não sabe qual parte vai para o intermediário. Desde a DDA (diretiva sobre a distribuição de seguros), o corretor deve informar o cliente sobre a natureza de sua remuneração, mas nem sempre sobre o valor exato.
Com honorários diretos, o valor é fixado contratualmente. O cliente conhece o preço exato do acompanhamento, independentemente do volume de prêmios subscritos. Essa clareza facilita a comparação entre prestadores.
Formação contínua dos corretores: um critério verificável para o segurado
A DDA impõe pelo menos 15 horas de formação profissional por ano a qualquer pessoa que distribua produtos de seguro. Essa obrigação, transposta para o direito francês no Código dos Seguros, diz respeito tanto aos corretores quanto aos seus colaboradores comerciais.
Esse quadro, no entanto, permanece ausente da maioria dos argumentos comerciais. Um segurado pode pedir ao seu corretor a prova do cumprimento dessa obrigação. Na prática, os escritórios estruturados integram essas formações em seu plano anual, cobrindo temas como conformidade LCB-FT, evoluções de produtos ou gestão de sinistros.
- Verificar se o corretor pode fornecer um atestado de formação anual conforme a DDA
- Assegurar que os colaboradores em contato direto com o cliente também estão formados (não apenas o dirigente)
- Perguntar sobre quais temas tratam as formações recentes: um escritório que se forma sobre a regulamentação vigente adapta melhor suas recomendações
Esse ponto não é anedótico. Um corretor que não cumpre suas obrigações de formação se expõe a sanções da ACPR, e seu cliente corre o risco de receber um aconselhamento desatualizado.
Gestão externalizada dos contratos de seguro: os pontos de atenção para as PME
O modelo proposto pela Qlara Conseil visa especificamente as PME que não têm um responsável por seguros internamente. A externalização completa da gestão do dossiê de seguros pressupõe uma relação de confiança, mas também salvaguardas contratuais.
- O escopo de gestão deve ser definido por escrito: quais contratos estão cobertos, quais decisões necessitam de validação do cliente, qual é o prazo de resposta em caso de sinistro
- A frequência das revisões de cobertura deve corresponder às exigências regulatórias em vigor (no mínimo anual, idealmente semestral para atividades em evolução)
- As condições de rescisão do mandato de gestão devem permitir ao cliente recuperar a totalidade de seu dossiê sem custos ocultos
- O acesso direto aos documentos contratuais deve permanecer garantido ao cliente, mesmo quando a gestão é delegada
Xavier Lassalle, fundador da Qlara Conseil, exerceu mais de 20 anos como agente e corretor. A constatação que deu origem ao escritório: muitas PME sofrem com garantias inadequadas e um orçamento em constante aumento devido à falta de gerenciamento regular.
Independência declarada e independência verificável
Declarar sua independência em relação às seguradoras não é suficiente. Um cliente pode verificar a inscrição do corretor no registro ORIAS, consultar os eventuais vínculos capitalistas com companhias e solicitar uma cópia do mandato de corretagem que especifique as condições de remuneração.
O registro ORIAS é acessível online e gratuito. Qualquer pessoa pode verificar o status e a categoria de um intermediário em seguros antes de assinar um mandato de gestão.
O quadro regulatório de 2025-2026 reforçou as ferramentas à disposição dos segurados para avaliar a qualidade real de um acompanhamento. A transparência sobre a remuneração, a rastreabilidade do aconselhamento e a formação contínua não são mais argumentos de marketing, mas obrigações cujo cumprimento pode ser verificado. É com base nesses critérios mensuráveis, mais do que nas promessas exibidas, que se destacam escritórios como Qlara Conseil.