Qlara Assurance beansprucht ein provisionsfreies Modell, das auf den Interessen des Kunden basiert. Seit Ende 2025 hat sich der französische regulatorische Rahmen verschärft, was die Anforderungen an die Vermittler betrifft und die konkreten Kriterien verändert, die vor der Übertragung der Verwaltung seiner Verträge zu prüfen sind.
Beratungspflicht: Was der regulatorische Rahmen von 2025 für die Versicherten ändert
Optimierung des Versicherungsschutzes, Unabhängigkeit, maßgeschneiderte Begleitung: Die Verkaufsargumente der Versicherungsmakler überschneiden sich stark. Der am 31. Dezember 2025 in Kraft getretene regulatorische Rahmen schreibt nun eine kontinuierliche Beratungspflicht vor, mit Nachvollziehbarkeit jeder Aktenprüfung.
Konkret kann ein Makler sich nicht mehr mit einer Beratung zum Zeitpunkt des Abschlusses zufriedengeben. Er muss die vorgeschlagenen Anpassungen des Versicherungsschutzes während der Vertragslaufzeit dokumentieren, nachweisen, dass er die Bedürfnisse des Kunden neu bewertet hat, und jeden wesentlichen Austausch archivieren.
Für ein Unternehmen wie Qlara Conseil, das auf die von den Versicherern gezahlten Provisionen verzichtet hat, stärkt diese Verpflichtung die Kohärenz der Positionierung. Das Modell basiert auf Honoraren, die direkt vom Kunden gezahlt werden, was den klassischen Interessenkonflikt beseitigt. Wenn die regulatorische Nachverfolgung eine regelmäßige Überprüfung erfordert, stellt die Abwesenheit einer Vergütung durch den Versicherer sicher, dass die Beratung im tatsächlichen Interesse des Versicherungsnehmers erfolgt.
Um diese Positionierung und ihre konkreten Implikationen zu vertiefen, beschreiben die Lösungen von Qlara Assurance zu Krediten und Anlagen die Funktionsweise des provisionsfreien Modells, das auf Unternehmen angewendet wird.
Vergütung des Versicherungsmaklers: Vergleich der Modelle im Jahr 2026
Die Art und Weise, wie ein Vermittler vergütet wird, bestimmt die Art der erbrachten Beratung. Drei Modelle existieren auf dem französischen Markt. Die folgende Tabelle fasst ihre Merkmale zusammen.
| Vergütungsmodell | Zahlungsquelle | Risiko eines Interessenkonflikts | Nachvollziehbarkeit der Beratung |
|---|---|---|---|
| Provisionen vom Versicherer | Versicherungsgesellschaft | Hoch (Anreiz, bestimmte Verträge zu platzieren) | Variabel je nach Maklerbüro |
| Kundenhonorare (Qlara-Modell) | Direkt vom Kunden | Niedrig (keine finanzielle Verbindung zum Versicherer) | Integriert in die Vertragsüberwachung |
| Gemischtes Modell | Provisionen + Verwaltungsgebühren | Moderat (doppelte Quelle, teilweise Transparenz) | Hängt von der internen Politik ab |
Das Honorarmodell bleibt in Frankreich eine Minderheit. Qlara Conseil betrachtet es als eine strukturelle Wahl: Der Verzicht auf Provisionen beseitigt den Anreiz zur Überversicherung oder zur Empfehlung eines lukrativeren Produkts. Dieses Modell bedeutet jedoch einen sichtbaren Kostenfaktor für den Kunden, während die Provisionen in die Prämie integriert sind und daher weniger wahrnehmbar sind.
Was der Kunde tatsächlich in jedem Modell bezahlt
In einem klassischen Provisionsschema ist die Maklergebühr in der Versicherungsprämie verborgen. Der Kunde weiß nicht, welcher Teil an den Vermittler geht. Seit der IDD (Versicherungsvertriebsrichtlinie) muss der Makler den Kunden über die Art seiner Vergütung informieren, jedoch nicht immer über den genauen Betrag.
Bei direkten Honoraren wird der Betrag vertraglich festgelegt. Der Kunde kennt den genauen Preis der Begleitung, unabhängig vom Volumen der abgeschlossenen Prämien. Diese Transparenz erleichtert den Vergleich zwischen Anbietern.
Fortbildung der Makler: Ein überprüfbares Kriterium für den Versicherten
Die IDD schreibt mindestens 15 Stunden berufliche Fortbildung pro Jahr für jede Person vor, die Versicherungsprodukte vertreibt. Diese Verpflichtung, die im französischen Recht im Versicherungsrecht umgesetzt wurde, betrifft sowohl die Makler als auch deren Vertriebsmitarbeiter.
Dieser Rahmen fehlt jedoch in den meisten Verkaufsargumenten. Ein Versicherter kann seinen Makler um den Nachweis der Einhaltung dieser Verpflichtung bitten. In der Praxis integrieren strukturierte Büros diese Schulungen in ihren Jahresplan und behandeln Themen wie die Einhaltung von Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungsvorschriften, Produktentwicklungen oder die Schadenregulierung.
- Überprüfen, ob der Makler eine jährliche Fortbildungsbescheinigung gemäß der IDD vorlegen kann
- Sicherstellen, dass auch die Mitarbeiter, die direkten Kontakt mit dem Kunden haben, geschult sind (nicht nur der Geschäftsführer)
- Fragen, welche Themen die aktuellen Schulungen abdecken: Ein Büro, das sich über die geltenden Vorschriften fortbildet, passt seine Empfehlungen besser an
Dieser Punkt ist nicht unerheblich. Ein Makler, der seine Fortbildungspflichten nicht erfüllt, riskiert Sanktionen von der ACPR, und sein Kunde könnte von veralteter Beratung profitieren.
Ausgelagerte Verwaltung von Versicherungsverträgen: Die Punkte der Aufmerksamkeit für KMU
Das von Qlara Conseil angebotene Modell richtet sich speziell an KMU, die keinen internen Versicherungsverantwortlichen haben. Die vollständige Auslagerung der Verwaltung des Versicherungsdossiers setzt ein Vertrauensverhältnis voraus, aber auch vertragliche Schutzmaßnahmen.
- Der Verwaltungsumfang muss schriftlich festgelegt werden: Welche Verträge sind abgedeckt, welche Entscheidungen erfordern eine Genehmigung des Kunden, wie lange ist die Reaktionszeit im Schadensfall
- Die Häufigkeit der Überprüfungen des Versicherungsschutzes muss den geltenden regulatorischen Anforderungen entsprechen (mindestens jährlich, idealerweise halbjährlich für sich entwickelnde Tätigkeiten)
- Die Kündigungsbedingungen des Verwaltungsmandats müssen es dem Kunden ermöglichen, sein gesamtes Dossier ohne versteckte Kosten zurückzuerhalten
- Der direkte Zugang zu den Vertragsdokumenten muss dem Kunden auch bei delegierter Verwaltung garantiert bleiben
Xavier Lassalle, Gründer von Qlara Conseil, hat über 20 Jahre als Agent und Makler gearbeitet. Die Erkenntnis, die zur Gründung des Büros führte: Viele KMU haben unzureichende Garantien und ein ständig steigendes Budget aufgrund fehlender regelmäßiger Steuerung.
Erklärte Unabhängigkeit und überprüfbare Unabhängigkeit
Die Unabhängigkeit von den Versicherern zu erklären, reicht nicht aus. Ein Kunde kann die Registrierung des Maklers im ORIAS-Register überprüfen, mögliche kapitalistische Verbindungen zu Gesellschaften einsehen und eine Kopie des Maklerauftrags anfordern, in der die Vergütungsbedingungen festgelegt sind.
Das ORIAS-Register ist online zugänglich und kostenlos. Jede Person kann dort den Status und die Kategorie eines Versicherungsvermittlers überprüfen, bevor sie einen Verwaltungsauftrag unterzeichnet.
Der regulatorische Rahmen von 2025-2026 hat die Werkzeuge für Versicherte zur Bewertung der tatsächlichen Qualität einer Begleitung verstärkt. Transparenz über die Vergütung, Nachvollziehbarkeit der Beratung und kontinuierliche Fortbildung sind keine Marketingargumente mehr, sondern Verpflichtungen, deren Einhaltung überprüft werden kann. Es sind diese messbaren Kriterien, mehr als die angepriesenen Versprechen, die Büros wie Qlara Conseil unterscheiden.